決戰雙十一電商忙籌資金 狂歡背後誰是金主

「雙十一預售!爆款直減100元!大額券整點派送……」距離雙十一還剩一個月不到的時間,「剁手族」們的手機上已經紮堆了各種促銷簡訊。「我去年屯的紙巾和洗髮露還沒用完,但今年還是忍不住往購物車裡加這些生活用品。」杭州一位消費者林女士笑說道。

還記得去年雙十一的盛況,天貓商城3分鐘破100億,並以1682億元的銷售額刷新紀錄、完美收官。無疑,雙十一是消費者們的狂歡,更成為了眾多電商們的「ATM」機。想要這台「ATM」機吐出更多的錢,電商們就必須先「儲備糧倉」。而這緊張的備貨過程,則是對廣大商家的資金實力提出了拷問。自有資金不足,貸款就成為了商家首選,以銀行為主的金融機構自然成為了這場狂歡背後不可或缺的「金主」。

信用良好的實體店老板

從銀行貸款不是問題

在杭州城北的一家母嬰店裡,「滿399減50」、「滿499減60」各類醒目促銷隨處可見。走到二樓,更是堆滿了奶粉和尿不濕。「我們二樓平時是給寶寶遊泳的地方,現在天涼人少了,我們就挪出來做雙十一的倉庫了。」老板娘莊女士一邊整理貨架一邊說道,「為了應對雙十一暴增的訂單,我們都會提前準備貨物。尤其像尿不濕、奶粉這種高消耗品,我們都會提前把倉庫堆滿。線下門店只是我們服務消費者的一個管道,我們更多的銷量是從淘寶、京東這些線上管道走的。雙十一的銷量一般是平時的10多倍吧。」莊女士笑著表示。

十多倍的銷量就意味著10多倍甚至是20多倍的倉儲,那麼面對這驟然增加的備貨壓力,莊女士的資金周轉問題如何解決?「我看很多網店都是輕資產,很難貸款,我這個問題倒是沒有。」莊女士稱,「我和純粹的網店不一樣,我有實體店,而且還有房子和車子,所以從銀行借錢比較方便,貸款利率也還可以。」

雙十一除了線上網點,杭州四季青也是熱鬧非凡。「很多淘寶店家都是從我這裡拿貨的,所以可以說我比很多店家還要忙!」四季青一位女裝店老板胡先生邊接待客戶,邊接縫插針地告訴記者,「我9月份就開始準備資金了,錢嘛肯定是去銀行貸,銀行最便宜啊。」胡先生調侃道,「我是優質客戶,去銀行周轉一下,一切都不是問題。」

淘寶店家備戰雙十一

為圖方便從「阿里系」拿錢

「10月初我就已經貸款了25萬元用於備戰雙十一,去年我記得備貨貸了20萬,今年多貸點。」郭先生是杭州一家「四皇冠」的淘寶店負責人,主營業務是浴霸產品。「我們賣浴霸產品的,銷量比較平穩。這幾年雙十一做下來,基本能估算出銷量,比如平時月銷量是10萬元,那麼雙十一我們通常要備100萬到150萬元的貨,也就是10倍到15倍的量。」

「我們每年10月初就要開始準備雙十一的貨品,不然就來不及趕上這場狂歡了。」郭先生告訴記者,為圖方便,他每年都從網商銀行旗下的網商貸貸款。「像我們幹淘寶的,大多用這個貸款,只要憑借店鋪信用,用滑鼠點點,三五分鐘就到帳了。」郭先生表示,遇到雙十一、雙十二這樣的大活動,每年都會有資金壓力,靠自有資金囤貨不太現實。「網商銀行是阿里的,我們一趟也不用跑,而且放款快速,用習慣了以後我也就不去跑別的銀行了。」

如果說浴霸在雙十一的增量不算明顯,那麼作為女士最愛的「包治百病」——包包的銷量在雙十一就有些驚人了。「去年我們平時每天的營業額是5萬到6萬,雙十一當天做了110多萬元,所以備貨量是平時月銷量的30倍左右。」杭州一家賣包包的天貓店鋪負責人陳小姐透露,「幾年積累下來,正常的話我們資金倒不是很緊張,但今年買了房子,就不太寬裕了。所以為了備戰雙十一、雙十二,我們在9月份就通過網商貸貸了60多萬元。」陳小姐進一步告訴記者,「網商貸比較‘私人訂制’,每家店鋪的貸款授信都不一樣。像我們這個淘寶店最高授信額度是90萬,這次貸的60萬日利率是0.036%,利息算低的,我們也就沒有什麼壓力。」

狂歡的另一面

電商貸款中介唱「涼涼」

雙十一是一場狂歡,也是一場暗戰。有人拿著資金摩拳擦掌,但也有人從這場大戲中黯然離場。

「今年的電商貸日子不好過啊!」杭州一位貸款中介張先生告訴記者,「我現在在做信貸和房抵,早就不做電商貸這一塊了。」張先生曾供職於杭州一家電商貸引流公司,早兩年公司業務風生水起,張先生也積累了不少客戶,但從去年開始,風向有些變了。「你看今年以來P2P公司倒了這麼多,整個金融市場環境就不怎麼好,我們的業務也做不起來。」

電商貸行情和P2P倒閉如何產生關聯?張先生表示,做電商的很多都是輕資產,在規模做得足夠大之前,很難從銀行借錢。「這批人怎麼辦?一些就會通過我們從網貸管道借錢,但是現在網貸倒了,這些小微、小小微電商平台就難借錢了,我們這些中間人也就只能轉行。」

張先生並不是唯一一名退出這場狂歡的人,杭州另一位貸款中介薛先生也有類似的經歷。「電商貸壞帳率高,很多公司都不做了。我現在在做房抵,對接銀行,賺點手續費而已。」薛先生表示,如果電商客戶有房產,也可以通過房抵來貸款。

非銀機構做電商貸,大都以純線上模式推出,「現在大家都在說大數據,但是真正用好大數據的並不多。所以很多純線上的網貸平台壞帳率居高不下,一些小的網店商家的數據很難分析,業務也就做不起來了。」一位從事大數據分析的業內人士表示。

線上線下雙管齊下

銀行組局進軍電商貸

網貸平台正在加速退出,正規軍銀行機構借助科技金融的東風,卻在跑步進場。「很多銀行都有電商貸產品,有些是標準化的產品,有的不是標準化的。」杭州一家股份制銀行業務人員告訴記者,「銀行的這類產品有些是針對電商商家特別推出的,有些則是和別的群體混在一起的。」風控嚴格、貸款有點難度,是諸多小微電商對從銀行「借錢」的普遍印象,但是其更低的成本也吸引著他們一再嘗試走上這條最傳統的道路。

「我們目前已經與浙商銀行、招商銀行、南京銀行、江蘇銀行、杭州銀行等多家銀行建立了深度合作。」 杭州一家小微數據化信貸解決方案提供商元寶鋪在接受記者採訪時,其品牌負責人趙女士告訴記者,「傳統銀行資金成本低,非銀機構的貸款利率相比傳統銀行年化至少要高出2%-5%。」

除了資金成本更低,銀行電商貸對優質客戶的額度也更高。「因為銀行對優質客戶一般採用線上線下結合調研的方式,更能貼近客戶需求,因此可以給出更高的授信額度。而非銀機構大都是基於數據和線上,因此會以標準化為目的控制最高額度。」趙女士分析道。針對一些有線下業務的電商時,銀行還可提供抵押貸款、擔保貸款、應收保理等其他信貸產品,業務覆蓋更加全面。客戶也可根據自身業務來挑選最合適的貸款方案。

與非銀機構相比,銀行資金成本低是吸引廣大電商客戶的最大亮點。但從目前來看,貸款門檻、效率、客戶體驗三個因素也成為了電商客戶走向銀行電商貸的絆腳石。