工商銀行王桂傑:貿易金融的數字化轉型與變革

科技變革金融

科技對金融的意義是不言而喻的,但是必須放到一個比較長的歷史背景去認識,否則得出的結論和認識很難立得住。

就目前的實踐來看,科技對金融的意義主要體現在三個方面。

一是對傳統金融的改造,包括管道、媒介、服務模式等,讓金融更有效率的方向發展。

二是科技引發的金融創新,主要包括產品創新、風控創新和協作模式創新,讓金融回歸本源更好服務於實體經濟。我曾經提出過「數據是貿易金融的本質特徵」論斷,寫過「技術改變銀行業本質」的文章,來反思技術對金融的底層影響。但是,目前主流的觀點還是把技術作為金融的工具,對二者融合的認識不夠,過於關注眼前。

三是科技對金融監管和金融行為也會產生劇烈影響,尤其轉型時期需要關注。近期不斷暴雷的P2P平台,就是披著科技外衣的偽金融,規避傳統的監管又沒有建立起新監管的特殊階段的特殊現象。另外,科技在金融領域應用過程中,對金融消費者行為也是一個衝擊,會逐漸影響和改變金融消費者的偏好模式。

從長遠來看,科技會改變金融,在一些特定的場景我們也看到了這一趨勢,比如支付領域。當然,科技改變金融將是一個漫長的過程,我個人認為至少15年以後。當前,目前談科技顛覆金融過於樂觀也並不現實。我們必須認識到,技術的應用是必然的過程,也是一個長期的過程。

金融與科技的關係

談及金融與科技的關係,目前主要有兩種觀念。

一是科技是金融的工具,這也是多數金融從業者普遍持有的觀念,我們通常以這一觀念指導當前工作。比如利用大數據技術改造銀行的授信模型,利用移動互聯建立銀企的合作關係,改進客戶體驗,持續改進傳統金融的服務效率。

二是金融與科技的融合,金融的本質是數據。金融需要回歸其本源,以數位技術的方式來做到回歸,是數字時代給金融帶來的時代機遇。

舉一個例子:傳統的信用證業務,需要處理單據、人工審單、多主體多環節傳遞,存在效率低、操作失誤等一系列不可避免的問題。傳統的解決方式是加強管理、優化流程、培訓員工,用技術的方式也能解決,但是面臨兩個方向。

在第一種觀念下,如何利用科技這一工具?通常會以人工智能的方式解決效率低、操作失誤的問題,通過對大量人工數據的機器學習,採用OCR、人工智能審單等模式改造傳統信用證業務。

在第二種觀念下,用數位技術重構金融,比如目前供應鏈金融領域的創新工具BPO(銀行付款責任),完全跨越了信用證業務中的人工審單、寄單環節的模式設計,完全依托數字化平台TMA(交易信息匹配應用)來做到。再比如區塊鏈技術應用於信用證領域,可以把信息傳遞從主體間的串聯關係變為並聯關係,根本改善信息傳遞和信息應用效率。

這兩種觀念會導向不同的金融創新方向,影響未來的走勢。長期來看,第二種觀念會催生顛覆性的重大金融創新。短期來看,兩種觀念都是有價值的,都會提升金融的效率和風控水平,更好滿足金融消費者需求,改善客戶體驗。

金融科技與貿易金融的融合條件

科技應用於現實,並最終塑造新的現實,需要一個長期的過程,短則幾十年,長則上百年。科技對現實的塑造是在實踐中創新和探索的結果,需要在無數失敗中尋找正確的道路,沒有人能事先規劃出絕對的方向。唯一正確的道路是保持開放的心態,圍繞行業本質積極探索,不斷改良應用環節,不斷拓展應用場景,在發展中融合。

基於此,我認為金融科技與貿易金融的融合的內外條件:

一是對創新保持開放的心態,絕對正確的事才做不可能推動二者的融合,必須鼓勵嘗試;

二是圍繞貿易金融的本質創新,要利用金融科技解決貿易背景真實性問題以及信用和信用傳遞問題,不能為創新而創新;

三是認識到貿易金融與金融科技的融合是一個長期過程,不能急於求成,傳統的投入產出決策模式會制約技術創新項目的開發,要重視和鼓勵原創性開發;

四是加強同業協同,數字時代金融不僅僅是傳統金融機構的領地,誰能找到「金融科技與貿易金融的最佳融合模式」,誰才是市場的王者,外部政策只能保護一時,技術才能保護一世;

最後,金融科技與貿易金融的融合需要建立配套的金融監管和數字化法律體系,維護公平的交易秩序,避免「劣幣驅逐良幣」。

提高效率、降低風險、普惠金融

在貿易金融「回歸實體經濟、防控金融風險」方面,金融科技方面的作用主要包括:提高效率、降低風險、普惠金融三個方面。

這方面最突出的是供應鏈金融的應用,比如工行的電子保理業務,利用互聯網技術與保理原理的結合,以電子化方式為核心企業的全國供應商廣大中小企業提供融資,在某些領域改變了中小企業融資難、融資貴的問題,推動了普惠金融的發展。

另外,還有一些金融科技公司利用區塊鏈技術做到信用的分割和傳遞,解決了中小企業融資難題。都是針對真實的供應鏈交易需求,利用技術和金融的結合功能,讓金融真正服務實體經濟,也更好的防控金融風險。實際上,金融科技可能是平衡實體經濟和金融風險的最佳管道,除了金融企業和科技公司,政府和社會也應該給與金融科技更多的關注和支持。

在貿易金融「回歸實體經濟、防控金融風險」方面,金融科技的作用可以歸結為:讓真正有實際需求的企業獲得融資,不論大小;讓貿易金融始終出於真實背景,避免虛假。這是貿易金融領域一直在努力解決的行業難題,現在金融科技提供了解決的可能。

金融科技在貿易金融領域的典型應用

近年來,金融科技在貿易金融領域的探索和實踐比較多,需要高度關注。

人工智能在貿易金融領域應用和探索主要有:涉敏交易審查、單據錄入與審核、反欺詐、貿易金融咨詢和風險分析等。

雲服務主要依托各個金融主體開展,比如工商銀行的「工銀聚」產品,為廣大中小企業提供體系化的供應鏈管理和金融支持,未來的方向是雲數據的整合,提供更具社會效率的金融服務;

大數據技術可以使金融交易和金融活動信息化,更好整合金融機構的內外部信息,改造貿易金融的授信模式和運作模式,在金融機構和機構間協作整合的意義更大。

另外,物聯網、區塊鏈也是影響貿易金融走勢的重要技術,信息流模式的改變是貿易金融領域的關鍵變量,有可能重塑傳統貿易金融模式,需要貿易金融領域特別關注的。

貿易金融是區塊鏈技術在金融業最具潛力的應用領域。國際國內都開展了大量的探索,國內的應用探索主要在三個方面:

一是跨行國內證傳輸,以此改造福費廷、代付等融資模式,建行、中信、民生、中銀協都在做這方面探索;

二是區塊鏈票據,改造國內主流的支付和融資方式;

三是區塊鏈供應鏈金融,目前金融機構、科技公司、核心企業、供應鏈平台四方力量都在做這方面開發和應用,具有改造未來貿易金融模式的潛力。

區塊鏈對貿易金融的價值:

一是解決了傳統貿易金融中貿易背景真實性難題,有望改造貿易金融模式;

二是貿易金融的信息傳遞由串聯到並聯,交易效率根本提升;

三是信息與價值傳遞融合,在物流和資金流模式上會有改進,與物聯網技術結合有望做到貿易金融的智能化。

最後,對中國來說,區塊鏈技術還有打破西方金融基礎設施壟斷的作用,我們最近在做一個「中文金融通訊系統」的課題研究,一個基本的結論是,未來區塊鏈平台有可能取代SWIFT,中國可以建立自己主導的金融基礎設施,這是一個重要的機遇和節點。

區塊鏈在貿易金融領域的應用落地也不是問題,現在最大的問題是如何大規模推廣。我認為,目前需要面對以下幾方面挑戰:

一是區塊鏈技術自身的處在迭代和完善中,還在不斷的改善,技術本身的穩定性和復用性需要一個發展過程;

二是需要更多主體的加入,才能顯現效果;

三是需要社會的逐步認識和接受。相信這些都會隨著區塊鏈技術應用的推進自行解決的。

工行貿易金融與金融科技的實踐之路

工商銀行歷來重視科技的應用,探索與創新不斷深入,經過多年的實踐,基本完成了在資金流、信息流、商品流三大領域以及支付、融資、理財三大產品線的業務布局,融e行、融e購、融e聯三大平台的協同,不斷提升和改進客戶體驗。貿易金融領域開發了網銀單證、電子交單、BPO、電子保理、「工銀聚」、區塊鏈貿金平台等,有些已經投產應用,有些還在完善的過程中。

工商銀行單證中心是一個業內領先的綜合性貿易金融服務平台,具有集約化、專業化、信息化的平台特徵。近年來,單證中心原擒龍總經理倡導導並大力推動數字化轉型工作,圍繞「媒介電子化、交易線上化、產品數字化、流程智能化」搭建貿易金融數字化轉型體系,開展了一系列卓有成效的創新實踐。

(來自:貿易金融)